Le 702(j) n'est pas un régime de retraite, bien que de nombreux agents financiers tentent de le commercialiser en tant que tel. Au lieu de cela, il s'agit d'une police d'assurance-vie entière avec valeur de rachat. Cela ne devrait pas être considéré comme une alternative à un 401 (k) ou à un IRA dans le but de vivre confortablement dansretraite.
702(j) expliqué
Ce compte est unpolice d'assurance vie- pas un compte d'investissement. Cette police d'assurance vie entière (également appelée permanente) comporte des paiements mensuels qui paient la police d'assurance vie; toute portion payée au-dessus du montant mensuel requis pour la police devient la valeur de rachat de la police. Les paiements dans leur intégralité ne constituent pas la somme totale de la valeur de rachat de la police puisque les frais et commissions sont systématiquement soustraits des paiements. La valeur de rachat de la police peut êtreretiréou emprunté, mais cela réduit les fonds disponibles pourles bénéficiairesà ta mort.
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Vendu comme une politique d'investissement
Certains représentants d'assurance tentent de présenter les polices 702(j) comme des comptes de placement aux clients qui souhaitent épargner pour leur retraite. Il s'agit généralement de comptes à commission élevée pour les vendeurs et ils essaient de tirer parti du nom « 702(j) » comme s'il s'agissait d'une association étroite avec un401 (k). En fait, le 702(j) tire son nom du Code des impôts des États-Unis 7702 , qui définit les contrats d'assurance-vie et leurs règles fiscales.
Considérations d'assurance
Des experts financiers comme Dave Ramsey déconseiller d'acheter des polices d'assurance-vie avec valeur de rachat, principalement parce que ces polices sont beaucoup plus chères que les polices d'assurance-vie temporaire. Mensuellement, une police d'assurance-vie temporaire coûtera beaucoup moins cher qu'une police d'assurance-vie entière. Si vous recherchez strictement une assurance et que vous n'êtes pas concerné par le fait que la police ait une valeur de rachat avant votre décès, un 702(j) n'a pas beaucoup de sens en tant que police d'assurance.
Quand c'est une option viable
Un 702(j) peut avoir du sens pour un groupe restreint de personnes : ceux qui ont maximisé leur401 (k) et IRAet sont à la recherche d'un endroit pour mettre de l'argent là où il sera croître en franchise d'impôt . Le 702(j) ne devrait pas être utilisé pour remplacer les comptes de retraite, mais devrait plutôt être considéré comme une police d'assurance-vie qui peut être empruntée si nécessaire. Notez que le non-remboursement d'un prêt garanti par une police 702(j) peut entraîner des pénalités fiscales supplémentaires ou la perte de la valeur de rachat de la police. Un 702(j) pourrait avoir du sens pour un riche contribuable qui a besoin d'un endroit pour cacher de l'argent qui n'affectera pas l'admissibilité à certains aspects de l'assurance-maladie et ne compte pas comme un revenu lorsqu'on considère quelle partie dePrestations de sécurité socialesont imposables.
702(j) Arnaque contre politique
Le 702(j) n'est pas, à la base, conçu pour être une arnaque, mais certaines personnes le considèrent comme une arnaque en raison de la façon dont il est commercialisé. Lorsque les vendeurs essaient de présenter le 702(j) comme autre chose qu'une police d'assurance-vie, ce n'est pas nécessairement crédible. Bien qu'il existe effectivement des polices 702(j) qui sont présentées clairement et ne comportent pas de frais exorbitants, il existe également des polices 702(j) qui sont présentées comme une opportunité d'investissement et comportent un nombre choquant de frais (uniquement au profit du vendeur). Si vous décidez, après avoir discuté de vos options avec votre conseiller financier, qu'un 702(j) est une bonne option pour vous, comprenez bien ce qu'est le 702(j) et ce qu'il n'est pas avant de signer sur la ligne pointillée.
