Le montant dont vous avez besoin pour votre retraite est une question que se posent de nombreux aînés. Le Bureau of Labor and Statistics estime le ménage moyen avec au moins un membre de plus de 65 ans dépense 50 000 $ par an . Le montant que vous devez épargner pour la retraite dépend de vos dépenses et si vous utiliserez votre capital pendant la retraite ou le garderez stable. L'examen de quelques scénarios différents vous permettra de mieux comprendre.
Règle des quatre pour cent
Certains conseillers recommandent la règle des quatre pour cent , ce qui implique de retirer quatre pour cent la première année et d'augmenter le montant en fonction de l'inflation chaque année. Cependant, la règle des quatre pour cent ne garantit pas que votre retraite durera toute votre vie.
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Le tableau ci-dessous vous montrera combien de temps chaque niveau de les économies dureront , en supposant un rendement de cinq pour cent, un taux d'inflation de trois pour cent et une tranche d'imposition de 15 pour cent.
| Si vous avez enregistré | Commencez par ce retrait annuel | Votre retraite s'épuisera en |
|---|---|---|
| 1 000 000 $ | 50 000 $ par an | 23 années |
| 500 000 $ | 50 000 $ par an | 11 ans |
| 1 000 000 $ | 40 000 $ par an | Plus de 30 ans |
| 500 000 $ | 40 000 $ par an | 14 ans |
| 1 000 000 $ | 30 000 $ par année | Plus de 30 ans |
| 500 000 $ | 30 000 $ par année | 19 années |
Avoir 500 000 $ en banque ne sera probablement pas suffisant. Un million, c'est plus près, même s'il peut ne pas répondre à tous vos besoins si vos dépenses annuelles sont proches de la moyenne nationale de 50 000 $ lorsque vous prendrez votre retraite.
Inflation
Il est important de se souvenir de l'inflation. L'inflation est en moyenne d'environ 3% par an aux États-Unis, ce qui signifie que si vous aviez besoin de 50 000 $ par an à 65 ans, en seulement 10 ans, ce besoin de revenu serait de 67 000 $.
Un million est-il le nombre magique ?
Beaucoup de gens ont entendu dire qu'ils ont besoin d'avoir un million d'épargne pour prendre une retraite confortable. La raison pour laquelle ce chiffre est jeté est que, comme le note Forbes, la plupart des experts prédisent environ un rendement de cinq pour cent sur les placements après la retraite une fois à la retraite.
Si vous avez un million d'économies, un rendement de cinq pour cent vous permet d'obtenir 50 000 $ par an sans utiliser votre capital. Bien sûr, cela ne tient pas compte de l'inflation ou des impôts.
Comme vous pouvez le voir dans le tableau ci-dessus, avoir 1 million de dollars en banque vous donne une retraite plus longue et peut durer toute votre vie si vous êtes en mesure de réduire vos dépenses en dessous de la moyenne nationale.
Les circonstances changent la quantité dont vous avez besoin
La vie de chacun est différente et divers facteurs peuvent avoir une incidence sur le montant que vous devez épargner pour la retraite. Bien que le tableau ci-dessus soit une règle générale, les circonstances suivantes peuvent signifier que vous devez économiser plus ou moins.
Vous avez un handicap ou une maladie
Si votre santé est mauvaise ou si vous avez des antécédents de maladie grave dans votre famille, vous voudrez épargner davantage pour votre retraite. Coûts des soins de santé augmenter plus vite que l'inflation , ce qui signifie que vos besoins financiers à mesure que vous avancez vers la retraite seront beaucoup plus importants.
Bien que vous ayez accès à la couverture Medicare, il existe à la fois des primes mensuelles et des directives de partage des coûts qui rendent la maladie coûteuse. Il est préférable de prendre soin de votre santé au mieux de vos capacités maintenant et d'essayer d'éviter l'apparition de maladies évitables à la retraite.
Vous prévoyez avoir besoin de soins de longue durée
Les soins de longue durée sont également assez coûteux et augmenteront le montant que vous devrez épargner pour la retraite. le coût médian en 2016 pour une chambre semi-privée dans une maison de soins infirmiers est de 6 844 $ par mois, soit plus de 82 000 $ par année.
L'assurance soins de longue durée peut vous aider à payer une maison de soins infirmiers si le besoin s'en fait sentir, mais vous devez l'acheter entre 52 et 64 ans pour les meilleures chances de qualification. Les coûts varient en fonction des avantages que vous choisissez, mais la police peut vous sauver la vie si vous avez besoin de soins plus tard dans la vie.
Vous avez un revenu supplémentaire pour la retraite
De nombreuses personnes comptent sur la sécurité sociale pour leur fournir un certain revenu mensuel une fois à la retraite. Il y a S calculatrices de revenu de sécurité sociale disponible pour vous aider à comprendre combien vous pourriez recevoir, mais le nombre exact ne sera pas disponible pour vous jusqu'à ta retraite . Il existe une incertitude quant à la qualité du financement du programme, vous pouvez donc vouloir réduire votre estimation de 25 pour cent pour être sûr.
Vous pourrez également profiter de ces actifs pour vous aider à la retraite :
- Pensions garanties
- Travail à temps partiel
- Revenus de biens locatifs ou d'autres investissements
- L'équité de la maison
Toutes ces sources de revenus peuvent réduire le montant d'argent que vous devez épargner. Par exemple, si vous vous attendez à ce que la sécurité sociale vous donne 12 000 $ par an et qu'une pension vous donne 10 000 $ par an, vous pouvez réduire vos besoins de 22 000 $ par an. Cela peut vous donner 10 années de retraite supplémentaires ou plus si vous avez épargné 1 M$.
Vous prenez votre retraite plus tard
Vous pouvez choisir de prendre votre retraite quelques années après l'âge de 65 ans pour réduire le nombre d'années de retraite que vous devez couvrir. Prendre sa retraite à 70 ans ou plus augmente également considérablement le montant de votre prestation de sécurité sociale.
Si vous deviez prendre votre retraite à 70 ans au lieu de 65 ans, un compte retraite de 500 000 $ pourrait durer jusqu'à vos 89 ans si vous faites attention à vos dépenses ou avez des revenus supplémentaires.
Épargnez pour une retraite anticipée
Presque tout le monde a besoin de plus d'épargne-retraite qu'ils ne l'ont aujourd'hui. La clé est de commencer à économiser maintenant. Il peut sembler intimidant d'économiser 1 000 000 $ pour votre retraite, mais si vous commencez aujourd'hui et profitez des rendements composés, vous pouvez le faire plus facilement que prévu .
