Droit d'entiercement aux États-Unis

Tous les types de ventes de maisons et de prêts peuvent avoir un compte séquestre.

La loi d'entiercement, à la manière des États-Unis, établit les procédures qui doivent être suivies par un prêteur s'il exige qu'un emprunteur ait un compte d'entiercement avec son prêt hypothécaire. Assurez-vous également de vérifier les exigences de votre état, car les réglementations de votre état peuvent être différentes des lois fédérales.

Défini par l'engagement

L'argent ou d'autres objets de valeur sont dits séquestrés lorsqu'ils sont détenus en fiducie dans un compte de dépôt jusqu'à ce qu'une action spécifique soit entreprise. À ce moment-là, l'argent ou les objets de valeur sont distribués selon les termes du compte séquestre.

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Escrow de vente immobilière

Lorsqu'une offre de vente immobilière est acceptée par le vendeur, un compte séquestre est établi. Le compte est ouvert et détenu par un agent d'entiercement qui travaille souvent pour le prêteur ou la société d'entiercement.

Le compte séquestre accumulera des éléments tels que :

L'acompte de l'acheteur
Fonds fournis par le vendeur pour les inspections ou les réparations
Le titre de propriété

Au cours du processus de clôture de la vente immobilière, le compte séquestre est fermé et l'argent et les objets restants sur le compte sont distribués à l'acheteur ou au vendeur, selon le cas.

Compte d'entiercement hypothécaire

Un compte séquestre hypothécaire est ouvert par le prêteur au nom de l'emprunteur. Le compte est utilisé pour détenir les fonds collectés chaque mois auprès de l'emprunteur pour le paiement futur des impôts, de l'assurance habitation et de l'assurance hypothécaire par le prêteur. Lorsque le paiement de la taxe ou de l'assurance est dû, le prêteur paie la facture en utilisant les fonds accumulés dans le compte séquestre hypothécaire.

Loi d'entiercement : Réglementation des États-Unis

En 1934, le gouvernement fédéral a exigé que tous les prêts hypothécaires assurés par la FHA aient un compte séquestre. Finalement, il est devenu très courant pour les prêteurs d'établir des comptes séquestres pour tous les types de prêts hypothécaires. Le fait de mettre de côté l'argent des impôts et des assurances garantit que le propriétaire disposera de suffisamment de fonds pour faire face à ces dépenses.

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La Loi sur les procédures de règlement immobilier de 1974 (communément appelée RESPA) a été promulguée par le gouvernement fédéral pour établir les procédures que les prêteurs doivent suivre pour collecter, gérer et décaisser les fonds entiercés.

RESPA n'exige pas que tous les prêts hypothécaires aient un compte séquestre. Cependant, si le prêteur choisit d'avoir un compte séquestre, RESPA limite le montant des fonds qui peuvent être exigés de l'emprunteur pour être détenus dans un compte séquestre.

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Si un compte séquestre est établi, RESPA :

Limite le montant que les prêteurs peuvent conserver dans un compte séquestre. Le compte peut avoir un solde maximum d'un sixième du total des dépenses projetées qui seront payées à partir du compte. Cela garantit que seulement assez d'argent est détenu sur le compte pour répondre aux besoins des deux prochains mois.
Limite le montant d'argent que le prêteur peut percevoir chaque mois pour le compte séquestre. Le prêteur peut percevoir jusqu'à un douzième du montant total des primes d'assurance et des taxes estimées.
Exige que le prêteur émette un relevé détaillé lorsque le compte séquestre est établi.
Exige que le prêteur émette un relevé annuel détaillé de tous les fonds reçus et décaissés du compte séquestre.
Exige que le prêteur effectue les paiements d'impôt et d'assurance avant leur date d'échéance tant que l'emprunteur reste à jour sur son paiement hypothécaire.
Exige que le prêteur avise les emprunteurs s'il n'y a pas assez d'argent prévu pour être dans le compte (appelé un carence projetée ) lorsque les taxes ou les primes d'assurance doivent être payées.
Exige du prêteur qu'il prélève de l'argent auprès de l'emprunteur pour augmenter les fonds du compte séquestre afin de combler les lacunes prévues. L'argent peut être collecté soit en versements mensuels supplémentaires, soit en une somme forfaitaire.

RESPA ne fait pas exiger du prêteur :

Payer des intérêts sur les fonds détenus dans le compte séquestre.
Profitez des rabais offerts sur les taxes ou les primes d'assurance lorsque les factures sont payées annuellement plutôt que par versements séparés tout au long de l'année. Le prêteur peut utiliser le compte séquestre pour effectuer des versements échelonnés et pour payer les frais spéciaux facturés pour effectuer des versements échelonnés.

Loi d'entiercement : réglementations de l'État

De nombreux États ont des lois spéciales sur l'entiercement. Ces lois de l'État peuvent être plus strictes que les lois fédérales sur l'entiercement. Par exemple, certains états :

Avoir des limites inférieures pour le montant maximum qu'un prêteur peut détenir dans un compte séquestre hypothécaire. En vertu de la RESPA, la loi fédérale, le solde maximum autorisé est d'un sixième des dépenses estimées à payer.
Exiger des intérêts à payer sur les comptes séquestres.
Réglementer les exigences de licence pour les agences d'entiercement. Les agents d'entiercement individuels n'ont pas toujours besoin d'être agréés.
Avoir des restrictions spécifiques sur les actions de l'agent d'entiercement. Par exemple, la loi californienne interdit à l'agent d'entiercement de :
- Agir en tant qu'arbitre dans les différends entre les parties impliquées dans l'entiercement.
- Favoriser le prêteur dans une transaction immobilière.

Poser des questions

Si vous avez une question sur la loi d'entiercement des États-Unis, un compte d'entiercement ou sur le processus d'entiercement en général, vous devez d'abord demander à votre prêteur. Ils seront informés de la réglementation qu'ils doivent respecter et de leurs modalités particulières. Si vous pensez que vous n'obtenez pas de réponse à votre question, ou si vous pensez avoir besoin de plus d'informations, contactez le département des assurances de votre état. Leur numéro de téléphone sera situé sur le site Web de votre état.