S'il existe très peu de prêts spécifiquement commercialisés en direction des seniors, il existe en effet des produits de prêt qui ne sont accessibles qu'aux seniors d'un certain âge. Les personnes à revenu fixe - seniors ou autres - auront du mal à obtenir l'approbation de la plupart des prêts traditionnels.
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Prêt hypothécaire inversé
Le prêt le plus populaire spécifiquement pour les personnes âgées est leprêt hypothécaire inversé, également connu sous le nom de prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire. En termes simples, un prêt hypothécaire inversé utilise leéquitéà la maison; l'emprunteur reçoit soit des mensualités, soit une somme forfaitaire. Disponible uniquement pour les propriétaires âgés de 62 ans ou plus, l'argent reçu d'un prêt hypothécaire inversé n'est pas imposable en tant que revenu et la maison reste à votre nom.
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Avantages d'un prêt hypothécaire inversé
L'avantage évident d'un prêt hypothécaire inversé est qu'il fournit des fonds sans que l'emprunteur n'ait à effectuer de versements mensuels sur le prêt. Le prêt n'est payable qu'au décès de l'emprunteur ou à la vente de la maison. Par conséquent, pour les personnes âgées propriétairesrevenu fixe, les fonds d'un prêt hypothécaire inversé peuvent aider à soulager leurs finances et à rendre la vie un peu plus confortable.
Inconvénients de l'hypothèque inversée
Une maison avec un prêt hypothécaire inversé ne peut pas être laissée aux bénéficiaires à moins que le prêt ne soit remboursé, de sorte que les enfants ou d'autres membres de la famille ne peuvent pas hériter de la maison. Ce type de prêt hypothécaire utilise la valeur nette de la maison, ce qui diminue la richesse de l'emprunteur et rend la valeur nette indisponible pour une utilisation future. Il y a des frais associés à un prêt hypothécaire inversé, tout comme les prêts hypothécaires traditionnels, tels quefrais de montage, et dans certains cas,assurance hypothèque.
Restrictions de l'hypothèque inversée
La résidence doit être la résidence principale de l'aîné et doit être en bon état. Les emprunteurs doivent assister à une réunion avec un conseiller HUD agréé avant de pouvoir obtenir un prêt hypothécaire inversé. Les emprunteurs doivent également se qualifier financièrement pour ce prêt ; ils doivent prouver la capacité de payer les taxes foncières,Assurance, et l'entretien de la maison.
Prêts Signature
Les prêts de signature - ou prêts non garantis - peuvent être difficiles à obtenir sans un revenu stable. Ceux qui ont des revenus de sécurité sociale ou de retraite peuvent être en mesure d'obtenir un prêt si leur ratio dette/revenu est faible et leur cote de crédit élevée ; noter que le Commission fédérale du commerce a des règles en place pour protéger les personnes âgées contre le refus d'un prêt basé uniquement sur l'âge.
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Avantages des prêts signature
Les prêts signature peuvent avoir des taux d'intérêt bas, selon l'institution financière et la cote de crédit de l'emprunteur. C'est un bon moyen pour les personnes âgées d'emprunter une somme forfaitaire et de la rembourser ensuite en plusieurs versements. Ces prêts n'ont généralement pas de frais de dossier ou de frais mensuels au-delà des intérêts. L'obtention d'un prêt d'une banque ou d'une coopérative de crédit avec laquelle vous faites déjà affaire peut entraîner une réduction du taux d'intérêt.
Inconvénients des prêts signature
Comme pour tout prêt, un prêt signature augmentera votre ratio dette/revenu, ce qui peut réduire votre cote de crédit. Les prêts à tempérament comme ceux-ci sont pour une seule somme forfaitaire ; il n'y a pas de ligne de crédit renouvelable à partir de laquelle une personne âgée peut retirer plus de fonds.
Prêts garantis
L'utilisation de garanties - généralement un CD ou un compte d'épargne - peut être un bon moyen pour une personne âgée d'obtenir un prêt malgré un mauvais crédit. Ces prêts sont émis par des institutions financières (comme une banque ou une coopérative de crédit) et diffèrent des prêts sur salaire qui utilisent un chèque postdaté comme garantie.
Avantages des prêts garantis
Ces types de prêts peuvent bien fonctionner pour les personnes âgées qui ont de l'argent ailleurs auquel elles ne peuvent accéder sans pénalités élevées (comme avec unrente, une police d'assurance-vie avec valeur de rachat ou un CD). Garantir le prêt avec ce type de garantie peut entraîner un taux d'intérêt inférieur à celui d'un prêt non garanti. Il peut être plus facile d'obtenir une approbation pour ce type de prêt malgré un faible revenu ou certains problèmes de crédit puisque le prêt est garanti par la garantie.
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Inconvénients des prêts garantis
Le plus gros problème avec les prêts garantis est, bien sûr, la perte de garantie si les paiements du prêt sont en souffrance. Cela peut causer des problèmes encore plus importants si la garantie est un fonds qui encourra de lourdes pénalités fiscales ou la perte des intérêts gagnés s'il est encaissé tôt pour payer le prêt en souffrance. Il est également important de noter que les fonds garantissant le prêt ne sont pas disponibles pendant la durée du remboursement du prêt, donc un prêt garanti par un compte d'épargne rend ce montant de l'épargne inaccessible.
Prêts étudiants
Les personnes âgées qui souhaitent retourner au collège sont admissibles à prêts étudiants - il n'y a pas d'âge maximum pour ces types de prêts. Il est également important de noter que les personnes âgées sont également admissibles à une aide financière fédérale et étatique ; ceux qui vivent d'un revenu fixe peuvent trouver qu'ils sont admissibles à un bon montant deaide financièrepour couvrir les dépenses liées à la poursuite des études supérieures.
Méfiez-vous des prêteurs prédateurs
Certains prêteurs ciblent les populations vulnérables, notamment les personnes âgées à revenu fixe. Si un prêteur vous propose un produit de prêt qui semble trop facile ou trop beau pour être vrai, lisez attentivement chaque document avant d'accepter quoi que ce soit. Ne signez aucun document que vous n'avez pas lu ou compris entièrement. C'est une bonne idée de demander à une personne de confiance d'examiner tous les documents financiers avant de les signer, car certainsescrocsciblent spécifiquement les personnes âgées et peuvent sembler légitimes au premier abord. Évitez cela en ne faisant affaire qu'avec des institutions financières de confiance.
